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個人再生

個人再生と保険の関係。解約戻り金や契約者貸し付けはどうなる?

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個人再生を検討しているけれど、保険の解約金を失ってしまうのでは…と心配の方も多いかもしれません。

滞納している家賃や税金があるという時にも個人再生を行うことでどのような影響があるのかは気になりますよね。

ここでは、これから個人再生を行うことを検討している方向けに、保険の解約戻り金や家賃・税金の滞納がある場合などに注意すべきポイントについて解説させていただきます。

個人再生は生命保険を解約しなくて良い?

個人再生では、生命保険や損害保険の解約をしなくても借金の減額手続きを行うことができます。

契約している保険が残せるのは個人再生の財産を残したまま債務整理できるという特徴によるもので、自己破産と比較した時の個人再生のメリットということができます。

保険の解約戻り金がたくさんあると、減額してもらえる借金も少なくなる

ただし、保険に解約戻り金(積立タイプの保険で解約時に戻ってくるお金のことです)がある場合には、その解約戻り金を「手持ちの財産」に追加することになります。解約戻り金があるのは任意保険であるため、任意保険の場合は「手持ちの財産」にカウントさせることになります。

この「手持ちの財産」が増えると、その分免責できない借金額が膨らみ真美、個人再生手続き後に残る借金額が多くなります。

個人再生では「所有している財産の総額よりも大きい金額を最終的な借金の残高としなくてはならない」というルールがあるためです。

実際の個人再生手続きでは、「財産目録」という形で現金化できる財産を裁判所に対して報告することになります。

万が一、財産目録にウソの金額を記入してしまうと、個人再生手続きそのものがキャンセルされてしまう可能性もありますので注意が必要です。

 

とくに終身保険や養老保険など貯蓄性(投資性)の強い商品は、解約戻り金が多いため、個人再生後の必要返済金額に大きな影響を与える可能性があります。

自賠責保険は影響なし

上記の解約戻り金の話は任意保険の場合であって、自賠責保険では「財産目録」に載せる必要はありません。

自賠責保険は車を持っている人は強制的に加入させられる保険ですので、財産とみなすのは不都合だからです。

契約者貸付がある場合の扱い

保険会社では、解約戻り金を担保としてお金を貸し付けてくれるところもあります。

これを「契約者貸付」といいますが、もし契約者貸付がある状態で個人再生手続きを開始した場合にはどうなるでしょうか。

実際にどのような扱いになるかはあなたの個人再生を担当する裁判官の判断ということになりますが、多くの場合は解約戻り金と相殺(そうさい)する形で財産目録にのせることなるでしょう。

例えば、解約戻り金が1000万円、契約者貸付が600万円あるという場合であれば、解約戻り金の評価額は400万円(1000万円 - 600万円)となるということですね。

個人再生と保険の関係のまとめ

今回は、個人再生と保険の解約戻り金、滞納家賃や滞納税金の関係について解説させていただきました。

個人再生は裁判所を通した手続きになりますので、財産を隠したりうその申告をしたりしてしまうと手続きそのものがストップしてしまう可能性があります。

手続き開始後は正直に収入や財産の状況を申告する必要がありますので、手続き開始前に専門家と入念に打ち合わせを行うようにしましょう。

場合によっては個人再生よりも任意整理、自己破産といった別の方法を選択したほうがメリットが大きいというケースもあります。

ご自分にどのような債務整理方法があっているのか判断に迷っているという方は、専門家のアドバイスを受けるようにしましょう。

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