自己破産

自己破産後の借り入れ。消費者金融や銀行はどんな審査をするのか?

更新日:

自己破産を行うとブラックリストに入ります。

しかし、ブラックリスクの期間は5年から10年で終了(喪明け)します。その後の借り入れは普通にできるのでしょうか?大手消費者金融や銀行の対応を説明します。

今回はブラックリスト期間が終わった後の対応ね
ブラックリスト期間が終われば、普通に借り入れできるんじゃないの?
一概に大丈夫とは言えません。クレジットヒストリーについて理解しながら、金融機関の対応を見ていきましょう

消費者金融はどのような審査を行っている?

消費者金融でカードローンやキャッシングを申し込んだ場合、その都度、信用情報機関に照会が行われます。

消費者金融の場合、貸金業者系の信用情報機関である株式会社日本信用情報機構(JICC)に照会し、借金を申し込んだ個人について、他社での借り入れ金額、延滞の有無など、詳しいクレジットヒストリー(信用情報)を確認します。

過去に自己破産を行っていても、債務整理を行った金融会社などへの完済日から5年が経過していれば、JICCでの自己破産記録は消去されます。

信用情報機関から自己破産記録が消えることを、金融業界では「ホワイトになる」と呼びます。

喪が明けてホワイトになっている個人が、消費者金融に借金を申し込んだ場合、現在の勤務先や勤続年数などを確認し、クレジットヒストリーに問題がなければ、融資が行われることが原則になっています。

原則、大丈夫なんだ
原則は貸してくれるのですが、やはり自己破産歴というのはマイナス扱いされるので、信用情報が残っていなかったからといって100%大丈夫とは言えません。以下に述べる「スーパーホワイト」だと、信用情報がないことが逆に自己破産を疑われる事態になります

自己破産記録の取り扱い(審査上の評価)は?

自己破産後、5年間はJICCのブラックリストに掲載されていますので、その間に消費者金融などでカードローンやキャッシングを申し込んでも、当然ながら審査は通りません。

そのため、自己破産後5年が経って、すぐに消費者金融で借金を申し込むと、カードローンやキャッシングなどのクレジットヒストリーが、JICCにまったくない「スーパーホワイト」と呼ばれる状態になっている人がほとんどです。

カードローンやキャッシングを申し込む人で、まったくクレジットヒストリーがない人は非常に少ないため、スーパーホワイトの申し込み者を「自己破産経験者ではないか」と疑う消費者金融が多いのです。

新社会人などの20代前半の若者であれば、スーパーホワイトでも警戒されないかもしれませんが、30代以上の人が消費者金融に借金を申し込み、スーパーホワイトであることが分かれば、自己破産経験者である可能性が高いため、審査が通らない場合があります。

よく20代のうちにクレジットカード作っておかないと、一生作れなくなるっていうのは、このスーパーホワイト状態にならないための対策なのね
だから徐々に借り入れ記録を作っていくのが大事です

自己破産したというのは、ブラックリスト期間が終わればバレない?

自己破産から5年が経てば、JICCでもブラックからホワイトに変わるため、消費者金融が自己破産記録を信用情報機関などから受け取ることはなくなります。

しかし、上述の通り、ブラックリスト期間が終了した直後は、クレジットヒストリーがまったくないスーパーホワイトになっている人が大多数であるため、JICCへの照会後、「自己破産経験者の可能性あり」と多くの消費者金融が気づくことになります。

ですので、喪が明けた5年後すぐに借金を申し込むのではなく、しばらくの間、別の形でクレジットヒストリーを新たに構築し、スーパーホワイトの状態から脱却した上で改めて申し込めば、融資を受けられる消費者金融が増えてくることになります。

クレジットヒストリーを作る方法としては、クレジットカードを作成し、買い物で利用することが一番分かりやすいでしょう

ただ、クレジットカード会社も、スーパーホワイトの人を警戒しますので、ブラックリスト期間終了直後にクレジットカードを新たに作ろうとすると、審査が通らない場合があります。

クレジットカード会社は、業界の信用情報機関である株式会社シー・アイ・シー(CIC)に照会し、クレジットカード申し込み者のクレジットヒストリーを確認します。自己破産記録がCICに掲載されるブラックリスト期間は、JICCと同じ5年間です。

ブラックリスト期間終了直後の人は、消費者金融での借金やクレジットカードの新規作成が難しい場合があるため、クレジットヒストリーを作りやすいおすすめの方法は、携帯電話やスマートフォン(スマホ)などを分割払いで購入することです。

スマホなどを分割払いで購入することで、クレジットヒストリーが構築され始め、スーパーホワイトの状態から抜け出すことが可能になります。ただ、ここで注意しなければならないのは、分割払いで購入したスマホの支払いを延滞しないことです。

スマホの分割払いが延滞してしまうと、クレジットヒストリーに延滞記録が残ってしまいますので、今後借金をしたり、クレジットカードを作るのがますます難しくなってしまいます。

スマートフォンと自己破産の関係についてはこちらをご覧ください

結局、大手消費者金融で借りられるか?中小なら?

ブラックリスト期間終了後、すぐのスーパーホワイト状態で、大手消費者金融に行って借金を申し込んでも、審査が通らない可能性が高いです。

大手消費者金融の場合、自己破産経験があるかもしれないスーパーホワイトの人よりも、クレジットヒストリーがある他の顧客に融資をする方がリスクが低いためです。

テレビ・コマーシャルなどによって知名度の高い大手消費者金融は、顧客がたくさん来ますので、わざわざスーパーホワイトの人に融資する必要性があまりないとも言えます。

一方、中小消費者金融の場合は知名度が低く、大手のように広範囲な支店網などもありません。借金を申し込む人の数が少ないため、中小消費者金融の審査は大手ほど厳しくなく、自己破産の喪が明けてすぐの人にも融資をしてくれる場合があります。

スーパーホワイトの状態で借金をする必要があれば、よく知られている大手消費者金融に行くよりも、名前を聞いたことのない中小消費者金融に申し込む方が、融資を受けられる可能性は高くなります。

中小の消費者金融ならスーパーホワイトでも借りられる可能性が高いと言えそうです

銀行では借りられる?

住宅ローンや銀行カードローンなどを申し込む場合、銀行は、業界の信用情報機関である全国銀行個人信用情報センター(KSC)にクレジットヒストリーの照会を行います。

KSCには自己破産記録が10年間残りますので、それがブラックリスト期間になり、その間は銀行から融資を受けられなくなります。

また、消費者金融やクレジットカード会社と同じように、銀行もスーパーホワイトの人には、融資を行うことに慎重になります。

クレジットヒストリーが10年間まったくない人に対して、銀行がローンを行う可能性は低くなりますので、JICCやCICで自己破産記録が消える5年後から、スマホの分割購入やクレジットカードの新規作成などで、クレジットヒストリーを構築しておくことが重要になります。

そうすれば、KSCで自己破産記録が消える10年後の時点で、クレジットヒストリーができており、スーパーホワイトではない状態で、銀行に融資の申し込みができるようになります。

その段階で、安定した収入があり、借金の延滞などがなければ、銀行からお金を借りられる可能性がでてきます。

銀行は大手消費者金融以上に慎重なので、クレジットヒストリーや収入が求められますね
結婚して名字が変わった場合、金融機関は貸してくれるんじゃないかって思う人もいるかも知れません。「自己破産を内緒に結婚できるのか?名字が変わればブラックから抜け出せる?」で解説しますよ

まとめ

自己破産後のブラックリスト期間が終わり、すぐに金融機関に借金に行くと、スーパーホワイトの扱いを受けて、融資を断られる可能性が高いことをお分かり頂けたと思います。

当然のことですが、自己破産前に借り入れを行い、延滞をしてしまったり、自己破産時に債務を免除してもらった金融会社などには、信用情報機関でのブラックリスト期間に関係なく、ネガティブな記録が残り続けます。

「社内ブラック」と金融業界で呼ばれていますが、この場合は、自己破産後の喪が明けようと、何年経とうと、その金融会社から融資を受けることは大変難しくなります。

また、あまり知られていませんが、クレジットヒストリーは、信用情報機関に問い合わせて、自分で確認することができます。JICC、CIC、KSCそれぞれ開示方法は違いますが、自分がブラックリストから外れているかどうかを含め、現状のクレジットヒストリーを調べることができるのです。

なお、3つの信用情報機関は、延滞などの事故情報をお互いに利用できるようになっていますので、クレジットカードの支払い延滞が発生すれば、CICだけではなく、JICCとKSCにもその記録が一定期間残ることになります。

自己破産後、ブラックリスト期間が終わったら、クレジットヒストリーを作り直し、延滞することなく支払いを行うことが、今後の融資審査を通るための近道だと言えます。

弁護士費用の安い!東京ロータス法律事務所

岡田法律事務所

借金問題ならとりあえず東京ロータス法律事務所の先生に任せるのが良いでしょう。

債務整理の経験が豊富で、特に任意整理は割安にやってくれます。

安いだけでなく、全国対応してくれるし、休日に相談に行くことも出来るので、ほとんどの人におすすめできる法律事務所です。

「借金返済の催促を止めたい」って急いでいる人は、下の電話番号からお電話してください。すぐに対応してくれます。

0120-124-004

気軽に借金減額の相談先をシミュレーション「法律相談カフェ」

あなたの法律相談カフェ

 「法律相談カフェ」の借金減額シミュレーターは、どこに相談したら良いのか?どんな借金減額、債務整理方法が良いのかわからない人向けです。

ただし、闇金相談は利用できません。

ウイズユー司法書士事務所

ウィズユー司法書士事務所

債務整理が得意な司法書士事務所です。

借金が1社当たり140万円以下(借金の総合計はいくら大きくても大丈夫)の人には、かなりおすすめです。 大阪の先生なので、関西方面の方は身近な専門家として相談しやすいと思います。

-自己破産

Copyright© 債務整理ガルガル , 2017 All Rights Reserved.